Как да започнете да инвестирате във вашия двадесетте след колеж за 22-29 години 💲💲💲

Знаете, че искате да инвестирате. Знаете, че трябва да инвестирате. Но честно казано, как започвате да инвестирате? На кого имате доверие? Плащате ли някой да ви помогне? Откъде знаеш, че няма да бъдеш изтръгнат? Или още по-лошо - откъде знаеш, че няма да загубиш всичките си пари?

За 20-нещо, инвестирането е важно и вие го знаете. Във вашите 20-те години времето е на ваша страна и колкото повече спестявате и инвестирате сега, толкова по-добре ще бъдете по-късно.

Но, честно казано, да започнете да инвестирате след колежа е объркващо. Има толкова много опции, инструменти, мисли, блогове, които да се четат и др. Какво по дяволите правиш?

Аз ще споделя мислите си за това, което трябва да направите, за да започнете да инвестирате след колеж през 20-те години, когато сте на възраст 22-29 години. Хайде да се потопим.

Не забравяйте да проверите другите статии в тази серия:

Започнете да инвестирате в гимназията или младите
Започнете да инвестирате в колежа
Как да започнете да инвестирате в своите 30 години

Бързо навигация Защо да започнете да инвестирате рано? Нуждаете ли се от финансов съветник? Робо-съветник или самоуправление? Какъв тип сметки трябва да отварям? Къде да инвестирам, ако искате да го направите, колко трябва да инвестирате? Вашите финални мисли на 20-те години

Защо да започнете да инвестирате рано?

Според Gallup Анкета средната възраст, която инвеститорите започват да спестяват, е на 29 години. Само 26% от хората започват да инвестират преди 25-годишна възраст.

Но математиката е проста: е по-евтино и по-лесно да се спести за пенсиониране във вашите 20-те години спрямо 30-те години или по-късно. Нека ти покажа.

Ако започнете да инвестирате само на $ 3600 годишно на 22-годишна възраст, като приемете 8% средна годишна възвращаемост, ще имате 1 млн. Долара на 62-годишна възраст. Но ако чакате до 32-годишна възраст (само 10 години по-късно) спестявайте $ 8,200 на година, за да постигнете същата цел от 1 милион долара на 62-годишна възраст.

Ето колко ще трябва да спестите всяка година, на базата на вашата възраст, за да достигнете 1 млн. Долара на 62.

възраст	Сума за инвестиране на година, за да достигне 1 милион долара
22	$3,600
23	$3,900
24	$4,200
25	$4,600
26	$5,000
27	$5,400
28	$5,900
29	$6,400

Просто погледнете цената на чакането! Просто чакайте, когато сте на 22-29, струва ви още $ 2800 годишно, като се приеме една и съща норма на възвръщаемост, за да постигнете същата цел.

Ето защо е от съществено значение да започнете да инвестирате рано и няма по-добро време, отколкото след завършване на курса.

Имате ли нужда от финансов съветник?

Така че, ако смятате да започнете да инвестирате, имате ли нужда от финансов съветник? Честно казано, за повечето хора те не го правят. Но много хора затварят тази нужда от "професионални" съвети.

Ето няколко мисли по този въпрос от няколко финансови експерта (и най-голямата отговорът е НЕ):

Тара Фалконе Reis Up

Не вярвам, че младите инвеститори се нуждаят от финансов съветник. По-скоро това, от което наистина се нуждае тази възрастова група, е финансовото образование. Относително казано, финансовото им положение не е достатъчно "сложно", за да гарантира разходите на консултант или плановик.

Активността и увеличаването на тяхната финансова грамотност сега ще направят тези бъдещи разговори по-продуктивни; чрез "говорене на един и същ език" като съветник, те ще бъдат по-добре подготвени да посочат конкретните си цели и да обсъдят възможните начини на действие. Но разчитането на съветник днес, вместо да се обучаваме правилно, би могло да доведе до скъпи проблеми на зависимостта в бъдеще.

Научете повече за Tara at Reis Up.

Правилният отговор на финансовите науки е, че трябва да плащате само за съвети, които поставят повече пари в джоба ви, отколкото ви струва.

Предизвикателството в 20-те ви години е сложната цена на добър съвет срещу лош е огромна през живота си, така че това решение е критично важно. Ако съветникът е истински експерт и може да добави стойност с превъзходни прозрения отвъд обикновената, основната теория на разума и цената е разумна, тогава той / тя би трябвало да може да добави стойност, надвишаваща разходите. Проблемът е, че изследването показва, че тази ситуация е рядкост, което обяснява нарастването на робо-съветниците и инвестирането на пасивен индекс с ниски разходи, където няма нужда от съветник. Контролирането на разходите е доказано в многобройни научни изследвания като един от водещите показатели за превъзходство на инвестициите, а консултантите добавят много разходи.

Разбрах в 20-те ми години, че ако искам да бъда финансово сигурен и не зависим от другите, че ще трябва да развия известно ниво на финансова експертиза. Качествените книги са най-добрата стойност в финансовото образование и малка инвестиция в това знание ще ви изплати дивиденти за цял живот. Истината е, че никога не можеш да платиш достатъчно съветник, за да се грижиш повече за парите си, отколкото за собствените си, така че трябва да развиеш достатъчно знания, за да делегираш ефективно. Комплексната стойност на знанията, които построих през 20-те ми през следващите 30 години, струва буквално милиони долари и вероятно ще бъде същото за вас. Време е добре прекарано.

Научете повече за Тод във финансовия ментор.

Тод ТрейсидърФинансов ментор

Фактът е прост: повечето хора започват да инвестират след колежа просто не се нуждаят от финансов съветник. Мисля, че този цитат е най-добрият за младите инвеститори:

Ник ИстинскоИстинската Tightwad

Младите инвеститори обикновено имат сравнително малък размер на портфейла, така че те трябва да влагат парите си в пенсионен фонд с целева дата и да се съсредоточат върху увеличаването на процента на спестяванията си, вместо да избират най-добрия съветник или взаимен фонд.На тази възраст увеличаването на процента на спестяванията и намаляването на таксите ще отидат много по-далеч от възможния допълнителен или два процента в замяна.

Научете повече за Ник в True Tightwad.

Но има ли обстоятелства, когато разговорът с финансов консултант може да има смисъл? Да, в някои случаи. Вярвам, че говоренето с финансов плановик (не финансов съветник) може да има смисъл, ако имате нужда от помощ за създаване на финансов план за вашия живот.

Просто казано, ако се борите да излезете със собствения си финансов план (как да спестите, бюджет, да инвестирате, да застраховате себе си и вашето семейство, да създадете план за имоти и т.н.), може да има смисъл да седите и да плащате на някого да ти помогна.

Но осъзнайте, че има разлика между създаването на финансов план, който изпълнявате и заплащате такса, срещу финансов консултант, който отнема процент от парите, които управлявате. За повечето инвеститори след колеж, можете да използвате същия план за години напред.

Всъщност вярваме, че наистина има смисъл само няколко пъти да се срещнете с финансов плановик в живота си, въз основа на вашите житейски събития. Тъй като същият план, който създавате, трябва да ви издържи до следващото събитие. Ето някои събития, които трябва да разгледате:

След завършване на курса / първа работа
Осъществяване на брак и сливане на пари
Като деца
Ако влезете в значително богатство (т.е. наследство)
Приближавайте пенсионирането
При пенсиониране

Виждате ли, същият план, който създавате след дипломирането, трябва да ви издържи, докато не се омъжите. Същото важи и за следващото събитие. Защо да плащате постоянна такса всяка година, когато нищо не се променя в продължение на години?

Роджър Уолнър Финансов писател и съветник

Освен най-малкото, които печелят много високи заплати (адвокати, лекари, инвестиционни банкери и др.), Отговорът вероятно не е за повечето, поне за не един, с когото работят на пълно работно време на базата на AUM или подобна повтаряща се такса.

Това означава, че те биха могли да обмислят един частен консултант, който да работи само с такса, като един в Garrett Planning Network или някои консултанти на NAPFA. Също така, много от финансовите специалисти в Мрежата за планиране XY биха могли да бъдат подходящи.

Научете повече за Роджър в The Chicago Financial Planner.

Робо-съветник или самостоятелно режисьор?

Ако не отидете с финансов съветник, трябва ли да отидете с Robo-Advisor? Това може да е чудесен вариант, ако "не искате наистина да мислите за инвестиране, но знаете, че трябва".

Честно казано, все още трябва да помислите, но използването на робо-съветник е чудесен начин да имате автоматизирана система, която да се грижи за всичко за вас. Освен това тези компании са онлайн, така че никога не трябва да се безпокоите за назначаването, за да отидете в офис и да се занимавате с съветник, който може да не харесвате или не.

Робо-съветниците са доста правилни инструменти: те използват автоматизацията, за да настроят портфолиото ви въз основа на вашата толерантност към риска и целите. След това системата непрекъснато актуализира профилите ви автоматично - не е нужно да правите нищо.

Всичко, което правите, е да депозирате пари в сметката си, а робо-съветникът отнема оттам.

Ако искате да отидете на маршрута Robo-Advisor, препоръчваме да използвате Betterment.

Betterment - Betterment е страхотен робо-съветник за млади инвеститори. Те правят инвестирането лесно за начинаещи, като се съсредоточава върху простото разпределение на активите, функциите за задаване на цели и управлението на портфейла с ниски разходи. Кликнете тук, за да разгледате Betterment.

Какъв тип профил трябва да отварям?

Това прави инвестирането сложно - има толкова много различни фактори, които трябва да се вземат под внимание. Докоснахме няколко, а сега нека да разгледаме какъв отчет трябва да обмислите да отворите.

Планове на работодателя - 401k или 403b

Първо, за най-новите дипломирали се, обърнете се към работодателя си. Повечето работодатели предлагат план за пенсиониране от 401 000 или 403. Това са планове, спонсорирани от компанията, което означава, че допринасяте, а вашата компания обикновено допринася за съответстващ принос.

Силно препоръчвам винаги да допринасяте за съответния принос. Ако не го направите, вие на практика оставяте безплатни пари на масата и си давате заплата.

Ако ви е удобно да допринесете за мача на работодателя си, следващото ми предизвикателство ще бъде да допринесете за максималното разрешение всяка година. Към 2018 г. тази сума е $ 18,500 за хора под 50 години. Само си давате сметка колко пари ще имате, ако винаги увеличите своите 401 000 вноски.

Уверете се, че сте в крак с 401k ограниченията на приноса.

Отделни пенсионни сметки - Roth или традиционни ИРА

След това разгледайте отварянето на индивидуална сметка за пенсиониране или ИРА. Има два основни типа: традиционен ИРА и Roth IRA. Ползата от тези сметки е, че парите в сметката са освободени от данъци до пенсиониране. Недостатъкът е, че има ограничения за изтегляне на парите преди пенсиониране. Ако спестявате за дългосрочен план, тези сметки имат смисъл. Но не ги използвайте, ако искате да вземете парите само за няколко години.

Традиционната ИРА използва пари преди облагане с данъци, за да спести за пенсиониране (което означава, че ще получите данъчно приспадане днес), докато Roth IRA използва пари след данъчно облагане. При пенсиониране ще плащате данъци върху традиционните си тегления от ИРА, но можете да се оттеглите от Roth IRA безплатно. Ето защо много финансови плановици обичат Roth IRA.

През 2018 г. границите на вноските за ИРА са $ 5 500. Трябва да се съсредоточите върху това да допринасяте максимално всяка година. Следете всяка година относно границите на приноса на ИРА.

Здравни спестовни сметки (HSA)

Ако имате достъп до спестовна сметка, много планове ви позволяват да инвестирате в HSA. Обичаме да използваме HSA, за да инвестираме, защото е като да използваме ИРА.Той има тон на големи данъчни ползи, ако пазите инвестираните пари и не го докосвате за здравни разходи днес. Просто инвестирайте и я оставяйте да расте.

Ако имате стар HSA и не знаете какво да правите с него, вижте това ръководство за най-добрите места за инвестиране на HSA. Можете да премествате HSA по всяко време, точно както бихте направили със стар 401k.

И накрая, уверете се, че се опитвате да увеличите максимално вноските си за HSA. Ето и ограниченията на вноските на HSA.

Как да балансираме приносите към множество профили, над 401k и IRA

Има "най-добър" ред на операциите за това какви сметки да допринасят и колко да правите в даден момент. Ние сме поставили най-добрия ред на операциите, за да спестим за пенсиониране в хубава статия и infographic, която можете да намерите тук.

Къде да инвестирате, ако искате да го направите сами

Добре, така че как да имате по-добро чувство за това къде да получите помощ, какво да отворите, но сега наистина трябва да си помислите къде да отворите профила си и да имате своите инвестиции.

Що се отнася до къде да инвестирате, трябва да погледнете следното:

Ниски разходи (Разходите включват такси за сметка, комисионни и т.н.)
Избор на инвестиции (особено търсене на ETF без комисиона)
Уебсайт Лесна употреба
Страхотно приложение за мобилни устройства
Наличност на клонове (все още е хубаво да влезете и да поговорите с някого, ако трябва)
Технология (е компанията в челните редици или винаги изостава в отрасъла)

Препоръчваме ви да използвате M1 Finance за да започнете да инвестирате. Те ви позволяват да изградите портфейл с ниски разходи безплатно! Можете да инвестирате в акции и ETF, да настроите автоматични трансфери и още - без никакви разходи. Разгледайте M1 Finance тук.

Прегледахме повечето от големите инвестиционни компании и ги сравнихме в нашия инструмент за сравнение на онлайн брокера. Не вземайте думата си, опознайте възможностите за себе си.

Колко трябва да инвестирате?

Ако искате да започнете да инвестирате след колежа, общ въпрос е "колко трябва да инвестирам". Отговорът на този въпрос е лесен и труден.

Лесният отговор е прост: трябва да спасиш, докато боли. Това беше една от ключовите ми стратегии и ми харесва да го нарека начело да зареждам живота си. Основните положения са, че трябва да направите колкото е възможно по-рано, за да можете да се отдръпнете по-късно в живота. Но ако спасите, докато боли, това "по-късно" може да бъде 30-те.

И така, какво означава "спаси, докато боли" означава? Това означава няколко неща:

Първо, трябва да направите спестяване и инвестиране задължителни. Парите, които искате да инвестирате, отиват в сметката преди всичко друго. Вашият работодател вече прави това с вашия 401k, така че го направете и с ИРА.
Второ, предизвикайте себе си да спестите поне $ 100 повече от това, което правите понастоящем - да го нараните.
Трето, работете или за бюджетиране, за да постигнете тези допълнителни $ 100, или започнете да се движите и да спечелите допълнителни доходи, за да постигнете тези допълнителни $ 100.

Ето няколко цели за вас:

Макс на приноса Ви за IRA: 5.500 долара годишно или 458.33 долара на месец
Максимум 401k принос: $ 18,000 на година или $ 1,500 на месец
Макс на вашия HSA (ако отговаряте на условията за един): $ 3,350 за единични на година, или $ 6,750 на семейство на година
Ако сте свикнали да спечелите допълнителни доходи, максимизирайте нашия SEP IRA или Solo 401k

Инвестиционни разпределения във Вашите 20-те години

Това е една от най-трудните части за започване на инвестирането - всъщност изберете какво да инвестирате. Всъщност не е трудно, но това е, което най-много плаши хората. Никой не иска да "бърка" и да избере лоши инвестиции.

Ето защо ние вярваме в изграждането на диверсифицирано портфолио от ETF, което отговаря на вашата толерантност към риска и целите. Разпределението на активите просто означава това: разпределението на Вашите инвестиционни пари е дефиниран подход, който да отговаря на вашите рискове и цели.

Същевременно разпределението на активите Ви трябва да бъде лесна за разбиране, ниска цена и лесна за поддръжка.

Наистина харесваме либийските портфейли на Boglehead и тук са нашите три фаворити в зависимост от това, което търсите. И докато даваме някои примери за ETF, които могат да работят във фонда, вижте какви безплатни ETF-и от комисиона можете да имате достъп до които предлагат подобни инвестиции на ниска цена.

Можете бързо и лесно да създавате тези портфейли в M1 Finance безплатно.

Консервативен дългосрочен инвеститор

Ако сте консервативен дългосрочен инвеститор, който не иска да се справя много с вашия инвестиционен живот, проверете това просто 2 портфолио на ЕФО.

% Разпределяне	фонд	ETF
40%	Авангард общ фонд за облигации	BND
60%	Авангард общ фонд за фондова борса	VT

Умерен дългосрочен инвеститор

Ако сте добре с повече колебания в замяна на потенциално по-голям растеж, това е портфейл, който включва по-голям риск от международната експозиция и недвижимите имоти.

% Разпределяне	фонд	ETF
40%	Авангард общ фонд за облигации	BND
30%	Авангард общ фонд за фондова борса	VT
24%	Авангард Международен фонд за фондова борса	VXUS
6%	Авангард REIT Индекс Фонд	VNQ

Агресивен дългосрочен инвеститор

Ако сте добре с по-голям риск (т.е. евентуално да загубите повече пари), но искате по-висока възвращаемост, ето един лесен за поддръжка портфейл, който може да работи за Вас.

% Разпределяне	фонд	ETF
30%	Авангард общ фонд за фондова борса	VT
10%	Авангардният фонд за нововъзникващи пазари	VWO
15%	Авангард Международен фонд за фондова борса	VXUS
15%	Авангард REIT Индекс Фонд	VNQ
15%	Авангард общ фонд за облигации	BND
15%	Авангардни съвети	VTIP

Неща, които да запомните за разпределението на активите

Когато инвестирате портфейла си, не забравяйте, че цените винаги ще се променят. Не е нужно да сте съвършени по тези проценти - да се стремите към по-малко от 5% от всеки един.Трябва обаче да сте сигурни, че наблюдавате тези инвестиции и ги балансирате най-малко веднъж годишно.

Ребалансирането е, когато получите разпределенията си назад. Да приемем, че международните запаси скочат. Това е страхотно, но бихте могли да сте много над процента, който искате да задържите. В този случай продавате малко и купувате други ЕФО, за да го балансирате и да възстановите процентите си.

А разпределението ви може да е плавно. Това, което създавате сега във вашите 20-те години, може да не е същото портфолио, което бихте искали в 30-те години или по-късно. Въпреки това, след като създадете план, трябва да се придържате към него за няколко години.

Ето една добра статия, която ще ви помогне да планирате как да балансирате разпределението на активите си всяка година.

Последни мисли

Надяваме се, че най-голямата доза, която виждате, ако искате да започнете да инвестирате след колежа, е да започнете. Да, инвестирането може да бъде сложно и объркващо. Но това не трябва да бъде.

Това ръководство описва някои ключови принципи, които трябва да следвате, за да можете да започнете да инвестирате във вашите 20-те години и да не чакате по-късно в живота си.

Не забравяйте, че колкото по-рано започнете, толкова по-лесно е да се изгради богатство.