Разбиране на програмата за заем за подпомагане на здравното образование

Получаването на медицинска степен е дълъг и скъп път, често изискващ няколко години напреднало образование.

Това означава, че студентите плащат за много по-голям колеж от типичния студент.

За съжаление, федералните студентски заеми не винаги покриват разходите за дълга програма.

Днес завършилите и професионалните студенти могат да получат PLUS заеми, за да запълнят пропастта, която се простира, след като те вземат максималния размер на субсидираните или несубсидирани заеми.

Но ПЛЮС заеми не винаги са на разположение. Още през 1978 г. програмата за здравно образование (HEAL) е създадена, за да подпомогне финансирането на степени в областта на медицината.

На разположение на студентите в програми за здравно образование, включително медицина, остеопатия, стоматология, ветеринарна медицина, оптиметрия, подомия, обществено здравеопазване, фармация, хиропрактика, здравеопазване или клинична психология - в приемливи училища.

Въпреки че заемите по програма HEAL не са на разположение на студентите в наши дни, хората все още ги имат. За съжаление обаче, тъй като програмата е толкова стара, е трудно да се получи точна информация за нея.

Какво е ХРАНА?

Програмата HEAL е одобрена от Закона за общественото здравеопазване през 1978 г. За 20 години програмата предлагаше федерално гарантирани заеми на студенти в дипломна медицинска програма, чиито финансови нужди надвишават максималния размер на федералните заеми, налични по това време.

Студентите могат да използват средствата, за да покрият разходите за обучение, разходи за живот или други образователни разходи.

Програмата HEAL използва тристепенен подход: заемодателите са създали заемодателите, Министерството на здравеопазването и човешките услуги (HHS) ги е застраховало и училищата са ги изплатили. (Министерството на образованието не съществувало до 1980 г.)

В опит да отпусне отговорно, федералното правителство въведе строги изисквания. И двете банки и училищата трябваше да останат под 20% праг за неизпълнение на всички предишни заеми, за да продължат да отговарят на условията за продължаване на отпускането на тези заеми. Студентите бяха определени въз основа на кредитоспособност, преди да получат заеми по програмата HEAL.

За всеки заем е заплатена осигурителна такса, която е събрана в Студентски кредитен фонд. Ако кредитополучателите не плащаха, HHS извърши плащанията си към банката от застрахователния фонд.

Тъй като обаче тези заеми бяха натрупани върху всички останали заеми, учениците често се затрудняваха да ги върнат обратно. Много студенти са се провалили, причинявайки HHS да изчерпат застрахователния фонд по-бързо, отколкото биха могли да го запълнят.

През 1995 г. правителството реши да започне да прекратява програмата. От тогава до 1998 г. заемите по програма HEAL са достъпни само за студенти, които вече са имали поне един заем от програма HEAL и са необходими повече за завършване на образованието си. След 30 септември 1998 г. не бяха отпуснати повече заеми за здравни програми на нови или предишни кредитополучатели.

През 2014 г. всички заеми по програма HEAL бяха прехвърлени на Министерството на образованието, въпреки че те все още се уреждат от Закона за общественото здравеопазване вместо от Закона за висшето образование, на който се придържат днешните федерални студентски заеми.

Условия за програмата HEAL

Кредитите по програма HEAL бяха по същество необезпечени кредити, което означава натрупана лихва, докато е била търпелива и отложена, включително когато ученикът е бил в училище и в рамките на гратисния период. Бяха издадени променливи, обединяващи лихвени проценти; Програмата обаче позволява на кредиторите да определят фиксирани или по-ниски лихвени проценти, ако изберат.

За променливите лихвени проценти лихвеният процент се променя тримесечно въз основа на стойността на съкровищни ​​облигации от предходното тримесечие - плюс 3,5% за заемите, отпуснати между 27 януари 1981 г. и 21 октомври 1985 г. или плюс 3% за заеми, отпуснати на или след 22 октомври 1985 г.

Гратисният период за заемите по програма HEAL е бил щедър 9 месеца - добре, щедри, докато не си спомните, че лихвата продължава да се натрупва и да се съчетава през тези 9 месеца.

Когато се представят лихви, това просто означава, че те се капитализират (добавя се към Вашия кредитен баланс) и всички бъдещи лихви се начисляват въз основа на новия баланс, включително лихвата, добавена в. По същество получавате начислена лихва върху лихвата. За заемите по програма HEAL, лихвите се събират на всеки 6 месеца (въпреки че документ от Министерството на образованието от юни 2016 г. твърди, че съставният интервал е годишен).

Може би най-важното е, че програмата HEAL се проведе за набор от правила за надлежна проверка. От началото на плащанията кредиторите трябва:

• Достигнете до кредитополучателя на всеки 6 месеца с информация за текущия размер на дълга

• Свържете се с кредитополучателите 30-60 дни преди началото на погасяването, за да установите условията за погасяване

• Свържете се с кредитополучателя най-малко 4 пъти през първите 120 дни от всеки период на просрочие, за да се опитате да получите плащане с минимални негативни кредитни последици

• Отчетете просрочени за кредитните отчетни агенции отчети, които са повече от 60 дни

• Поискайте "помощ преди предявяване на претенции" от програмата HEAL, когато кредитополучателят е на 90 дни
  престъпно. (Помощта за предявяване на претенции означава, че програмата HEAL ще изпрати три спешни писма, които спешно ще насърчат кредитополучателя да се свърже с заемодателя или обслужващото лице и да обясни, че ако не го направи, заемодателят или служителят могат да инициират съдебен процес срещу кредитополучателя.)

Условия за погасяване

Възстановяването започна след 9-месечния гратисен период; обаче, ако кредитополучателят е записан в акредитирана стажантска програма или програма за пребиваване в рамките на този гратисен период, кредитополучателите няма да трябва да започнат да изплащат до 9 месеца след приключването на програмата.

Кредитополучателите могат да отнемат до 33 години, за да изплатят заемите си.Те биха могли да се запишат в дипломиран план за погасяване или дори да консолидират заемите си в единствен заем от HEAL програма. Въпреки че не са издадени нови заеми за HEAL програма за 19 години, продължителният срок на погасяване означава, че хиляди кредитополучатели все още плащат заеми по програма HEAL.

Какво, ако не можете да платите?

Ако имате проблеми с изплащането на заемите от програмата за HEAL, не сте сами. За съжаление, ако сте по подразбиране, това е лоша новина. От кредиторите се изисква да предприемат правни действия в случай на неизпълнение.

В опит да събере средства от неизплатени кредитополучатели, започвайки през 1992 г. с преупълномощаването на Закона за обществените здравни услуги, HHS беше задължено да публикува имената на всички кредитополучатели в неизпълнение на задълженията на обществеността. През 1995 г. HHS публикува 3,600 имена на хора, които са задържали приблизително 200 милиона долара заеми.

Оттогава Министерството на образованието е поело публикацията на това, което мнозина наричат ​​"Deadbeat Doctors List". За щастие, през 2014 г. списъкът имаше само 846 имена, което е около 2,700 за почти 20 години. Самият списък изглежда доста жесток отначало.

В допълнение към добавянето на вашето име в списъка "Deadbeat Doctors List", ако сте по подразбиране, Министерството на образованието може да изпрати сметката ви до агенция за събиране, да ви отведе до съда, за да наложи събирането на заема, да ви попречи да приемете Medicare в медицинската си служба практика и да компенсирате възстановяването на данъка.

Тъй като заемите по програма HEAL са освободени от закона за ограниченията - което означава, че няма ограничение за това колко време заемодателят или обслужващото лице може да се опита да събере по заема - можете да се справите с тези последствия за неопределено време.

Така че, ако вече не сте се провалили, опитайте се да го запазите по този начин. Ето няколко неща, които можете да опитате:

• Възможно е да имате достъп до план за погасяване на дохода, който е валиден от вашия заемодател. През 1994 г. трима кредитори започнаха да предлагат тези планове, както и заем за консолидиране на HEAL. Вашите заеми може да са прехвърлили ръце оттогава, но си струва да се консултирате с текущия ви обслужващ кредитор, за да видите дали можете да намалите месечните си плащания.

• Ако имате директен заем или Федерален семеен образователен кредит (FFEL), можете да го консолидирате с кредитите си за програма HEAL в кредит за директна консолидация. Ако го направите, вероятно можете да се запишете в един от многото планове за погасяване на доходите, които могат да имат по-добри условия от предлагания от заемодателя план, който е чувствителен към доходите.

• Невероятно е трудно да се освободят от заемите по програмата HEAL чрез подаване на банкрут - по-трудно от заемите, финансирани от федералните власти - но не и невъзможно. Консултирайте се с адвокат, ако искате да опитате този метод. Ако вече сте се провалили, помислете дали да се опитате да се установите. Тъй като заемодателят ви е частна компания, може да имате по-голям шанс, отколкото ако заемите ви са били финансирани от федерален принцип.

Или, ако искате да изплатите заемите си веднъж завинаги, може би просто трябва да излезете с добър план за изплащане на дълга.

Ако не сте сигурни къде да започнете или какво да направите, помислете дали да наемете CFA или CFP, за да ви помогнем с вашите студентски заеми. Ние препоръчваме Студентски план за заем, който да ви помогне да съберете солиден финансов план за вашия студентски заем дълг. Разгледайте Планиращият студентски кредит тук.

Използвали ли сте някога заем за HEAL преди?