Ще спести ли 529 спестявания за колеж? Ето какво друго можете да направите

Като родител на едно малко дете непрекъснато се тревожа: се тревожа за това, което яде - или не яде, което е нещо с хранителни вещества - колко време спи и че може да се нарани. Но едно от най-големите ми притеснения е, че няма да мога да спестя достатъчно пари за бъдещето си, като същевременно спестявам за себе си.

Много експерти препоръчват спестяване за пенсиониране над спестяванията за колеж, както обяснява писателят Ruth Davis Konigsberg от Time Money. Въпреки че е лесно, макар и не идеално, за вас или вашето дете да вземете заеми, за да платите за колежа, няма реалистични или препоръчителни опции за заем, които да ви помогнат при пенсиониране. В идеалния случай трябва да спестите за пенсиониране и обучение на децата си едновременно.

Най-известният начин да се спаси за колежа е чрез план 529. Подобно на вашия 401 (к), 529 план е инвестиционна сметка, която е освободена от федералния данък върху доходите, което ви помага да спестите повече пари за бъдещето на вашето дете.

Съпругът ми и аз разкрихме план за дъщеря си скоро след като тя се роди. Ще минат години, преди тя да се възползва от нея, но предвид нарастващата цена на колежанското образование, искам да спестя колкото е възможно повече, докато мога.

Често се чудя обаче какво друго мога да направя, за да спася бъдещето на дъщеря ми, както и бъдещите си деца. Докато 529 изглежда е идеалният вариант, трябва да има и други методи за спестяване, които мога да използвам, за да допълня колежа фонд. Вместо да се чудя и отлагам, реших да разбера за себе си.

Помислете за бъдещето

Невъзможно е да се види в бъдещето, но ако детето ви е по-голямо, вероятно имате по-добра представа за това, какво може да изглежда тяхното бъдеще. Уилям Балдуин, сътрудник на "Форбс", използва примера на 10-годишно момиче, което може да отиде в частно училище или по-евтино държавно училище.

В предишния сценарий най-вероятно искате да хвърлите колкото се може повече пари в плана си от 529, за да помогнете за това скъпо образование. Но във втория вариант може да искате да спрете да добавяте към плана, след като ударите определена цифра, като например 100 000 долара.

Причината, поради която не искате да спестите повече в план 529, отколкото смятате, че детето ви ще се нуждае, е, защото ще бъдете наказани, ако се опитате да похарчите пари за разходи, различни от разходите за образование. Това означава, че ще трябва да плащате данъци върху тези пари и 10% наказание.

Така че, ако детето ви отиде в държавно училище, можете да прекарате само половината от това, за което сте запазили за обучение. След това ще вземете хит за тези допълнителни пари, когато се оттеглите, за да попълните вашата пенсионна сметка или гнездо яйце.

Освен това, колкото повече спазвате в план 529, толкова по-голямо ще бъде въздействието върху способността на детето ви да се възползва от финансова помощ. Savingforcollege.com посочва, че въздействието е ограничено, макар че е реално. Обикновено, ако активите на родителя, включително 529 парите, общо 20 000 долара или по-малко, очакваното изчисление на вноската на семейството няма да го вземе предвид.

Изчислението на EFC ще отчете максимум 5,64% от родителските активи над $ 20K. Долната линия е следното: Колкото повече вие ​​като родител имате в активи, толкова по-малко пари ще получи детето ви от финансовата помощ.

Допълнителни начини за спасяване

Предпочитате да не използвате профила от 529 или да го допълвате с допълнителни спестявания? Ето няколко други опции, които да спестите за образованието на вашето дете.

Спестовни облигации

Вероятно си спомняте спестяванията като нещо, което скучните баби и дядо ви дадоха за вашия рожден ден.

Но спестовните облигации могат да бъдат чудесен начин да спестите допълнителни пари за бъдещето на вашето дете. Иън Салсбъри от Time Money обяснява, че "лихвите, спечелени от спечелени облигации Серия I и ЕЕ, се освобождават от федералния данък върху доходите, когато се използват за заплащане на висше образование".

Но какво точно означава това? Серии I спестовни облигации са с нисък риск и получават лихва по време, когато ги притежавате, Лихвеният процент по облигации от серия I е в момента 2.58%, според Treasury Direct. Това е повече, отколкото бихте получили от основната спестовна сметка, но не и от връщането, което ще видите в план 529.

Скоростта се определя от два фактора: фиксираната норма на възвръщаемост, определена при купуването на облигацията, и двугодишно изчислена инфлация.

Облигациите от серията EE имат по-нисък лихвен процент от 0,1%. Те получават фиксирана норма на възвръщаемост въз основа на датата на покупката.

Спестовните облигации могат да имат по-ниска възвращаемост на инвестициите, отколкото 529 плана, но те обикновено са по-малко рискови от това, да поставят всичките си пари в инвестиционна сметка.

Депозитни сметки

Друга възможност за спестяване на бъдещето на вашето дете е попечителска сметка. Според Дан Калингер и Габи Лапера от The Motley Fool, това е инвестиционна сметка, която откривате от името на вашето дете. За разлика от плана от 529 г., попечителската сметка не идва с данъчни облекчения, но ако сметката остава под определен праг, тогава тя се облага по ставката на детето, а не по родителския.

Прагът може да се променя всяка година, но Чарлз Шваб съобщава, че първите $ 1,050 не се облагат, а следващите $ 1050 се облагат по ставката на детето под 18-годишна възраст. След това IRS ще обложи парите с родителска ставка.

Основното предимство на попечителската сметка е можете да инвестирате парите си където искате, За разлика от това, 529 сметка има тенденция да диктува вашите опции, които могат да бъдат ограничаващи.Ако сте запознати със света на инвестирането или имате доверен финансов съветник, може да бъде добра опция за попечителска сметка. Както всички инвестиции, вашият успех тук може да варира според сумата, която инвестирате и в какво инвестирате.

Депозитарните сметки имат един недостатък с 529 плана. Парите, спестени в една от тези сметки, се считат за парите на детето, когато са взети предвид за финансова помощ. Колкото повече пари в сметката за попечителство, толкова по-голямо ще бъде детето ви, ще вземе финансова помощ.

Освен това, поверителните сметки трябва да бъдат предадени на детето на 18-годишния им рожден ден. Ако искате детето ви да ходи в колежа, но имат други идеи, те са в правото си да го похарчат за всичко, което искат - и това, което искат на 18-годишна възраст, може да не е колеж. За разлика от плана на 529, няма наказания за изразходването на тези пари за нищо друго освен образование.

Ако сте в състояние, 529 план все още е най-добрият залог, когато става въпрос за спестяване на образованието на детето си колеж. Но ако имате средства да спестите малко повече или искате да спестите по различни начини, спестовните бонове и попечителските сметки са добри начини да разпространите спестяванията си.

Катрин Хийлс е редактор на пълен работен ден, който живее в Охайо със съпруга си, дъщеря си и старо куче. Тя се радва на бягане, ядене, бира и хамс.