Спестявате за колежа? Ето какво трябва да знаете за 529 планове

Ако сте толкова обсебен от вземането и спестяването на пари, каквито сме, вероятно вече сте обмисляли колко ще трябва да вирнете, за да изпратите децата си в колежа - дори и да не са родени още!

Средните такси и такси през миналата година в държавните университети струват на държавните студенти 9,410 щатски долара, а извън държавните студенти - 23,893 долара, а частните студенти заплащат 32,405 долара, според The ​​College Board.

И това е само за една година. Ако настоящата тенденция продължи, тези разходи вероятно ще продължат да се покачват.

Помислете за 529 колеж спестявания план, данък-облагодетелствана инвестиционна сметка, предназначена изключително за да ви помогне да спестите пари сега, когато децата ви отидат в колеж в бъдеще.

Плановете са законно известни като "квалифицирани планове за обучение" и са спонсорирани от държавни правителства или образователни институции. Името идва от съответния раздел за вътрешен приход, който описва правилата му.

Всичките 50 държави и окръг Колумбия предлагат поне един план 529. Можете да отворите толкова сметки, колкото искате, във всяка държава, независимо къде живеете.

Няма ограничения за доходите на титуляра на сметката или на бенефициента, нито на годишните лимити за вноски, според IRS.

Не можете обаче да правите повече от необходимото, за да покриете комисионните на бенефициента. Всяка държава определя лимит за участие в живота за своите 529 спестявания, вариращи от $ 235 000 до $ 511 000.

"Това е наистина предимство за родителите, ако те започнат рано, за да помогнат за създаването на план за спестявания за децата си, така че да са в по-добра позиция, след като завършат гимназията да плащат за колеж разходи", казва Йолен Игнарски, старши мениджър клон за Fidelity , който управлява 529 плана в четири държави.

Какво представлява планът 529?

Има два типа планове: предплатени планове и планове за спестявания.

А предплатен план ви позволява да купувате учебни единици от участващите колежи и университети по днешните цени. Този тип план има за цел да увеличи стойността си със същата скорост, колкото и таксите - в основата си можете да заключите обучението по текущи курсове.

Тези планове обикновено обхващат само обучение и такси, въпреки че някои от тях ви позволяват да използвате прекалено високи кредити за други разходи, като стая и табло.

Тези планове обикновено имат ограничения за възрастта или степента за бенефициентите. Много държавни планове са гарантирани или подкрепени от държавното управление.

Има и план за частен колеж 529 за частни колежи и университети, който се отнася до 280 училища, включително MIT и Vanderbilt.

"Частният колеж 529 е предплатен план за обучение, който позволява на семействата да спестят на цената на колеж, като закупят утрешното обучение на днешните цени", се казва в уебсайта му.

Всъщност тази кредитна карта всъщност прави вноски за вашия план 529 - само за да го използвате.

А план за спестявания ви позволява да установите сметка и да изберете инвестиционни опции за бъдещ студент, но няма да блокира разходите на колежа като предплатен план.

Тези планове за спестявания са малко по-широки и тегленето обикновено може да се използва във всеки колеж или университет за обучение и задължителни такси, както и стая и табло и необходимите материали, като книги и компютри.

Инвестиционните опции включват фондови взаимни фондове, взаимни фондове за облигации, портфейли на възраст, фондове на паричния пазар и други. Както при другите инвестиционни сметки, парите ви ще се увеличат или свият с пазара, така че има известен риск.

Държавите обикновено не гарантират тези сметки. Няма възрастови ограничения, което означава, че възрастните и децата могат да бъдат посочени като бенефициент.

Данъчни облаги, предлагани от 529 плана

Едно от най-хубавите неща за 529 колежа спестявания планове е всеки може да допринесе за тях, което ги прави особено популярни сред бабите и близките. Те буквално дават дара на образованието за рожден ден или празник.

Друго предимство е, че сметките са освободени от федералния данък върху доходите и често са освободени от държавни и местни данъци върху доходите, стига да използвате тегленията за разходи за колеж, като стая и такси или обучение.

Ако вземете пари от 529 спестовен план и не го използвате за колеж разходи, ще плащат данък общ доход плюс 10% федерално данъчно наказание.

При двата вида планове 529, ако детето ви реши да не отиде в колежа, можете да промените бенефициента по сметката на друго дете или на себе си. Все пак, парите, които изваждате, все още трябва да се използват за колеж разходи.

Ако детето ви отмине, няма да платите 10% наказание за закриване на сметката, но ще трябва да плащате данък върху доходите за всички пари, които сте направили.

Някои държави предлагат и други предимства - като съпоставяне на безвъзмездни средства или бонуси по сметките - за да ви насърчат да започнете спестяване за колежа сега.

Тези сметки могат да предложат и други данъчни ползи.

Баби и дядовци, които искат да предадат част от своето богатство на бъдещите поколения, могат да помислят за депозиране на пари в план 529. Парите се изваждат от облагаемото им имущество и те могат да дадат до $ 14 000 годишно в подаръци, без да се облагат с данък върху подаръците.

Има ли 529 план за спестявания точно за вас?

Едно нещо, което трябва да имате предвид, когато решавате дали планът 529 е подходящ за вас: Можете да заемате за колеж, но не и за пенсиониране.

Ако имате ограничена сума пари, за да спестите, има повече смисъл да ги поставяте в сметка за пенсиониране, отколкото план за 529.

"Ако мислите за това като авиокомпаниите, които ви инструктират да сте сигурни, че вашата кислородна маска е здраво закрепена, преди да помагате на другите, тук също преобладава същия тип мислене", казва Маргарет Мънро, който написа 529 и друг колеж Спестовни планове за манекени. - Ако нямате достатъчно пари, за да покриете пенсионирането си, къде друго ще намерите парите?

И двата вида 529 плана са ограничителни - можете да използвате само тегления за колеж разходи. Други видове сметки са по-гъвкави, така че помислете как да се справяте с непредвидени обстоятелства, които изискват да се потопите в спестяванията си.

"Съхранявате ли достатъчно за други събития, като пенсиониране, безработица, болест и т.н.?", Пита Мънро. "Спестяванията, които могат да се използват за различни нужди, често са за предпочитане пред спестяванията, които са ограничени само до определени употреби."

Важно е също да си зададете въпроса дали ще можете да спестите достатъчно с плана си от 529, за да покриете цялата цена на колеж, или ще трябва да използвате и допълнителни средства.

В зависимост от това кой е собственикът на плана, на кое училище посещавате и на когото получавате, и какви са вашите доходи, планът на 529 може да навреди на способността на ученика ви да получи финансова помощ. Много от тези планове имат и високи такси.

Общо взето, пакетът от федерални финансови помощи на студентите ще бъде засегнат най-малко, ако родителът притежава сметката, а не студентът или бабинът.

Това обаче е само за федерална помощ. Всеки колеж или университет може да има различна формула за съставяне на своя пакет за финансова помощ, затова е добре да проверите дали имате конкретно училище.

Като цяло, докато планът 529 може да бъде голям спестяващ автомобил за някои семейства, може да не е за други хора, обяснява Мънро.

"Тези сметки обвързват ръцете ви, са скъпи и вероятно ще се разчитат срещу вас в даден момент от процеса на финансова помощ", казва тя.

Вашият завой: Спестявате ли за разходите на колежа на детето си?

Сара Кута е репортер по образованието в Боулдър, Колорадо, със склонност към ухажване през уикенда, ремонт на мебели и добри сделки. Намерете я на Twitter: @sarahkuta.